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[网友考察] 银行存管和银行托管有什么区别?

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发表于 2017-5-3 14:53:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
小钱昨天为大家分析了p2p资金银行存管的问题,接着就有朋友问我了,‘’你说银行存管不靠谱,那托管和存管有什么区别呀,托管是否有用呢?”
今天,小钱就为大家继续昨天的话题,来剖析一下银行存管。各位可以准备好马扎,备好瓜子,听小钱唠唠~
随着P2P平台的日益发展,无论是投资人还是平台人都急需规范化来证明平台的稳定性,以求进一步市场化发展。国家为了管控也趁势出台了相应政策,
银监会对于P2P网贷行业划定的四条红线之一就是“不得归集资金搞资金池”。在P2P网贷行业,所谓资金池,是指投资者的资金直接流入平台,再由平台借给借款人。资金池模式下平台可随意挪用资金,因此可随时卷钱跑路;同时,资金池也是掩盖“庞氏骗局”的最好方式。几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式,是投资人可以直接借款给借款人,资金由第三方机构托管。
P2P网贷资金托管是网贷行业的大趋势,是对投资人的安全保障措施之一。三方都寄希望于借助银行这个天然的托管场所实现平台资金管理的规范化。
但另一方面,银行对于多次小额的托管业务显得不那么热情。从本质来说,银行存管和第三方托管并没有区别,因为银行和第三方都并没有考察项目风控,都只监管项目资金的流转,都可以避免平台直接接触资金,形成资金池或者自融,避免道德风险
事实上,资金托管与资金存管这两个概念的差异是很大的,从平安银行撇清与某P2P平台“托管关系”,改正为“存管”关系可见一斑。这两个概念的差异是很大的。
存管和托管根本区别表现在哪里呢,存管昨天的文章里已经说了,只是相当于在银行开了一个定期存款账户,它能保证的只是资金流入过程的透明,而最终资金的去向则概不负责,银行有核实的权利,却没有核实的义务。而托管需要银行对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额。
  资金托管模式下的资金流转图如下:
资金托管.png
  资金流转图说明,投资人和借款人分别在第三方支付开通自己的IPS账户,整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方支付开通了商户号,但只能做资金解冻和退款两种操作,而不能执行转账与提现操作。满标后,资金即会从投资人的IPS账户进入借款人的IPS账户;流标后投标资金会直接退回到投资人的IPS账户。
  然而要实现p2p网贷系统与银行系统对接难度很大,除了P2p银行托管的要求实在是太高之外,还有技术成本大。p2p平台要实现银行托管,为了保证资金和信息的安全,为了满足银行的要求,平台在对接前必须要进行系统升级改造,其中对账系统、完善账户系统的技术成本不亚于最初系统开发的成本。系统升级在一定程度上加大其平台的技术成本。
而且时间成本也耗不起呀,从系统改造升级、资金存管需求分析及系统开发测试、最终实现资金存管上线,一般需要5个月及以上时间。   
还有些银行为了控制风险,对网贷平台开出了极高的保证金。平台除了交“天价”的保证金以外,还要缴纳手续费。一般的小平台是难以承担这样的资金压力的,对银行托管望而却步。
  最后就是银行方面也担心舆论风险, 银行担心p2p风险的不可控性,万一平台发生负面新闻,银行有可能背负“骂名”。至银行托管提出以来,似乎银行托管就成为了p2p网贷平台合规的“标配。其实从目前银行托管的作用来看,仅仅是给客户吃了颗“定心丸”,银行托管并不能从根本上保证p2p用户资金和项目的绝对安全。要知道网贷风险不是银行能够控制的,真正的风控是有平台自身决定的。
目前银行托管的制度尚不完善、大银行要求“门当户对”等因素,让P2P最终跟银行托管划清了界限。
以上就是银行托管和存管的区别啦,其实最终都是制度不够健全,流程没有规范化。
【责任编辑】小钱  转载请注明出处
小钱每天都会为大家剖析理财热点话题,有问题可以进小钱的交流群咨询呦~626525208

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