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[网友考察] 宏高财富投资考察心得报告

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发表于 2016-12-30 09:22:40 | 显示全部楼层 |阅读模式
“为有需要帮助的人伸出援手,为有能力的人实现资产增值,让我们成为成功路上最好的伙伴,这是我们宏高财富成立之初的目的”。这是我第一次到平台时,罗总(董事长)说的话。
   一转眼,宏高从成立到现在已经走过了近两年的历程。作为从宏高平台试运营到开业到现在还再继续投资的投资人,连续参加了两届宏高投资人见面会,目睹了平台一切的历史过往,自认为对平台还是有一定的客观认识。在这里,借此次宏高“投资心得意见稿”的活动,说说我对平台的历史过往的看法,以及对平台未来1-2年的展望。
   本人从事网贷投资5年半时间,从拍拍贷到红岭到后来全国各平台遍地开花阶段,可以说算是中国网贷行业经历最完备的一批P2P投资人。由于本人离常州比较近,有幸可以低成本多次到访平台,随时了解平台的动向,也为我能够系统性的了解宏高打下了基础。
   15年春天,从几个投友那边得知常州即将上线一家新平台,系统为融都开发。但凡是老投资人,应该都知道融都算偏中高端的系统商,无论从系统安全性,还是功能完备性,都占据当时市场主流地位,并且他们是一家集团公司,第一家在新三板上市的互金企业。选择这样的系统商进行上线,无可厚非,给我的第一直觉,老板是想做事情的人。
   新平台上线有一些仓促,所有平台的通病,这一行的观念就是唯快不破,大家都希望能够第一时间踏入互金河流,赶上这一波风口。那么同样的,自然会因为没时间磨练而出现很多意想不到的问题。我跟投友们注册了账号,进去体验了一番,基本功能都有,就是网站美工很差,需要改进的地方很多,但从投资群的氛围感觉平台是积极向上的,也促使我有了第一次突击考察平台的念头。随即,我便背上行囊出发了。
  通过第一次的考察,平台给我的感觉是新手,没经验,但诚意十足,所有**齐全,我跟随吴总(运营总监)看了车辆借贷的一系列**,跟着风控走了一遍车辆抵押流程,也就是大家所说的跟件(业务员进件--风控申件--上门复件--审批下款--贷后管理)。从线下借贷公司的标准来衡量宏高是足够完善的,他们具备这样的实力,缺乏的,自然是线上运营这块,当时我就建议吴总要培养线上团队,尤其是客服,技术,美工,财务,各环节衔接这块。没想到回去后才半个月不到时间,线上团队人员已经齐全,待我第二个月再次上门之时,大家已经各司其职,处理紧急突发事件都非常的淡定。很惊讶这个团队的执行力怎么会那么强,宏高有些东西是我在其他平台身上看不到的。
   多次到访平台后,我发现根本的原因还在于领导垫下的基础。俗话说的好,日久见人心。跟罗总,吴总多次接触后,我发觉他们具备了中国企业家固有的那种坚持,有多大能耐做多大事情,凡事有担当。对待下属真诚,有错误就改正,严格禁止乱搞办公室政治。
   宏高一直坚持经营着自己最拿手最熟悉的业务-车贷。也是目前公认的P2P最优质的一块信贷资产。它的优势就在于变现方便,非常适合P2P小额借贷的宗旨。
   目前P2P信贷资产主要包含以下几种:
1. 车抵贷(抵押/质押)
2. 房抵贷(房本抵押,做他项)
3. 企业贷(大额信贷)
4. 消费贷(小额信贷)
我在AMC(资管)公司有一些关系,从他们那边拿到P2P平台甩手出来的坏账资产包的数据(这些数据远比从平台方拿到的数据可靠的多,因为甩给AMC的,那肯定就是平台都不回来的)来看:房子是最多的,包括写字楼,商铺,个人住房等。其次是车子。而企业贷由于有一部分是属于流水贷,根本没有抵押物,所以根本没资产包,消费贷则是纯粹的信用贷也是没抵押物的。那么我们可以总结如下。
1. 车抵贷 (变现能力强,收益高,坏账率中等)
2. 房抵贷(变现能力差,收益中等,坏账率最低)
3  企业贷(变现能力极差,收益中等,坏账率中等)
   4   消费贷(变现能力极差,收益高,坏账率最高)
  聪明的你一定发现车贷是比较均衡的信贷资产,同时具有流动性,收益率,同时收益能够覆盖风险。信贷行业最怕的是什么?不是坏账率,而是收益无法覆盖坏账。只要是可控的风险,那么就是一份好的资产。
  随着平台的发展稳稳走进入猴年,监管年就这样到来了。对于草根平台来说,存管的问题始终是一个难题,到目前为止做存管的平台还是处在很低的量,但是宏高做到了。
  我们来了解一下宏高托管系统是什么样的。宏高选择的是融都系统下,由第三方支付商打造的,乾多多资金托管系统。
  此套系统是双乾支付公司,在旗下的乾多多”电子钱包”架构上为网贷行业特别开发的一套资金分离型网贷资金交易系统。网贷平台通过接入该系统将投资人、借款人、平台三者的资金完全隔离,从技术层面解决了平台因为经营不善或其他因素挪用平台交易资金的问题。
  双乾乾多多资金托管为电子钱包模式:
图片1.png
  市场上第三方资金托管,可以分为两类。     一类是独立账户模式。     一类是双乾独有的电子钱包模式——乾多多电子钱包(功能类似于支付宝电子钱包)传统独立账户模式,如果多个平台和这样的第三方合作,因为用户会在不同平台投资借款,如果刚好在这些平台,用户必须开通多个独立账户,要记住多个账户名和密码非常繁琐。乾多多电子钱包模式,只要用户一次注册,然后在和双乾有合作托管的平台,在绑定一下 就可以使用乾多多电子钱包里面的钱,在平台投资或者借款,免去重复注册的麻烦。
  然后通过融都统一资金接入系统(简称:UFX),对接第三方支付/银行存管系统中间件,负责网贷系统与第三方支付之间的请求转发。 系统剥离了互联网金融平台对接第三方业务代码,形成独立的业务系统。
图片2.png
  所以说,上了存管系统可以让平台不触碰资金流。提高了平台资金的安全性,规避了资金呗挪用的风险。
  同时宏高还在16年采用了融都科技最新开发的融都云系统,集成了同盾科技,阿里云,E签宝,安存科技,ADTIME5个互金大咖的功能。可以说已经能比肩1线P2P平台的系统安全性了。
   再来说说,宏高的标的. 从收益率来讲一直是处于较高的区域。从标的周期讲,开业早期的时候以1,3月标作主。从投资人角度讲,我非常喜欢,但作为有5年多经验的资深投资人,我深深的懂得这对平台的伤害是极大的。
为什么呢?
1. 收益率偏高,会导致平台借贷利率无法覆盖利息收益,对平台的可持续发展性是阻碍。
2. 标的周期太短,会导致平台资金严重错配,间接导致资金面流动性风险。
之前也多次跟平台领导层沟通过此事,可喜的是,宏高从今年开始就逐步的过度到6月标(只能用火爆形容)并且即将会有12月标,相对的流动性风险隐患已经消失。
综上所述,我给出的建议就是明年开始要增大91218, 24月标的比重,提高标的周期,减少流动性风险,适度的降低投标奖励,保障平台更稳健的发展。
最后祝宏高在新的一年中, 能够更稳健的发展,也祝福各位宏高投资人,新年行大运,在宏高平台赚的盆满钵满。
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发表于 2016-12-30 11:11:13 | 显示全部楼层
路过 帮顶 嘿嘿
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发表于 2017-1-1 03:00:08 | 显示全部楼层
看起来好像不错的样子
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